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Wenn Sie sich um die Sozialversicherung gekümmert haben, sind Sie aber lange noch nicht abgesichert: Denn es gibt auch eine Reihe von betrieblichen Versicherungen, über die Sie nachdenken sollten, wenn Sie vollständig abgesichert sein wollen:
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Deutschland erwartet am Wochenende eines der größten Schneeunwetter seit Jahren. Doch was können Hausbesitzer und Autofahrer tun, um sich zu wappnen? Und was gibt es bei der Versicherung zu beachten?

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• Bedarf: Welche Leistungen decken Ihre sonstigen Versicherungen ab? Was leistet Ihre Krankenversicherung? Eine private Unfallversicherung ist in der Regel dann sinnvoll, wenn Sie keine private Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung haben.
• Extras: Verzichten Sie auf teuere Extras wie Ausschnittversicherungen oder Krankengeld: Sie werden zum Teil anderweitig abgedeckt und kosten oft mehr, als sie bringen.
• Rabatt: Bei vielen Versicherungen bekommen Sie Rabatt, wenn Sie Policen für die ganze Familie abschließen – bis zu 30 Prozent. Auch über Vereine angebotene Gruppenversicherungsverträge sind oft günstig. Prüfen Sie jedoch, wie hoch der Versicherungsschutz ist!
• Wechsel: Achten Sie darauf, dass Sie Ihren Vertrag bis drei Monate vor Ablauf des Versicherungsjahrs kündigen können.
• Geltung: Eingeschränkte Versicherungsschutz ist ungünstig. Optimal sind weltweit und rund um die Uhr gültige Verträge.
• Bedingungen: Achten Sie auf kundenfreundliche Vertragsbedingungen. Ein guter Vertrag bietet in Punkten wie Gliedertaxe, Anrechnung von Vorerkrankungen, verlängerte Meldefristen für Eintritt und Feststellung der Indvalidität Verbesserungen gegenüber den üblichen Regelungen.
• Antrag: Wenn Sie bereits andere Unfallversicherungen haben, z.B. über einen Verein oder die Kreditkarte, sollten Sie unbedingt alle angeben. Denn wenn Sie wissentlich oder unwissentlich falsche Angaben gemacht haben, kann es sein, dass Ihre Versicherungsgesellschaft die Leistung verweigert.
• Bewusstseinsstörungen: Wenn Sie einen Unfall bauen und dabei betrunken sind oder unter Bewusstseinsstörungen leiden (z.B. auch durch Medikamente), ist es wahrscheinlich, dass die Versicherung die Leistung verweigert. Das gilt aber nicht nur beim Autofahren, sondern auch, wenn man zu Hause die Treppe hinunterfällt. Einige Versicherer zahlen aber z.B. bis zu bestimmten Promillewerten. Achten Sie auf solche Bedingungen.
• Schlaganfall: Auch plötzliche Ohnmacht oder Schlaganfälle gehören zu den Bewusstsseinstörungen und werden von Versicherungen meist ausgenommen. Einige Versicherer nehmen aber auch Schlaganfälle und dadurch resultierende Unfälle in Ihre Verträge auf. Erkundigen Sie sich auch hier gründlich.
• Versicherungssumme. Schließen Sie nur einen Vertrag mit einer Versicherungssumme von mindestens 100.000 Euro ab.
• Progression: Optimal, wenn auch teuerer, sich Versicherungen mit hoher Progression, denn die Leistungen sind deutlich höher: Bei einer 100 000 Euro-Unfallversicherung bekommen Sie bei einem Tarif mit Progression 500 bei voller Invalidität 500.000 Euro.
• Zahlungsweise: Zahlen Sie wenn möglich jährlich. Eine andere Zahlungsweise kostet bei manchen Versicherern mehr.
• Mehrleistungstarife: Hier steigt die Leistung in Stufen. Dadurch können Sie zum Beispiel bei 50 Prozent Invalidität gegenüber 49 Prozent die doppelte oder sogar dreifache Entschädigung erhalten. In Grenzfällen droht Streit mit der Versicherung. Verzichten Sie besser auf diesen Tarif.

Ob eine private Unfallversicherung sinnvoll ist, hängt letztendlich aber auch davon ab, welche Versicherungen Sie sonst noch abgeschlossen haben.
Wenn Sie beispielsweise bereits eine gute und umfassende Berufsunfähigkeitsversicherung (hier bitte Link zum Artikel einfügen) abgeschlossen haben, dann deckt eine Unfallversicherung nur den kleinen Restbereich von Unfällen ab, durch sie zwar invalide, aber nicht berufsunfähig werden. In diesem Fall ist sie quasi überflüssig. Denn der Großteil aller Fälle von Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit wird nicht durch Unfälle sondern durch Krankheit verursacht. Daher deckt eine Berufsunfähigkeitsversicherung die Risiken viele besser ab, da Sie in allen Fällen von Berufsunfähigkeit zahlt, auch bei Unfällen.
Allerdings ist die Unfallversicherung deutlich billiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie kann daher eine gute, preiswerte Alternative sein, wenn Sie z.B. wegen Vorerkrankungen keine passende Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen oder Ihnen die Beiträge einfach zu hoch sind (mehr zu den genauen Bedingungen im entsprechenden Kapitel oben). Hinzu kommt: Eine Unfallversicherung zahlt bei Invalidität auch dann, wenn sie nicht gleichzeitig auch zu einer Berufsunfähigkeit führt. Und in Kombination mit einer Dread Disease Versicherung gegen Berufsunfähigkeit durch einzelne Krankheit kann die Unfallversicherung eine echte Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein, stellt jedoch nie einen umfassenden Ersatz dar. Die folgende Übersicht verdeutlicht nochmals, wann welche Versicherung greift.

Alle sechs Sekunden ereignet sich ein Unfall in Heim und Freizeit. Dieses immer wieder gehörte Zitat der Bundesanstalt für Arbeitsschutz und Arbeitsmedizin (www.baua.de) suggeriert eines: Unfälle sind ein großes Risiko, vor allem im Privatbereich, und sie müssen versichert werden, zumal die Berufsgenossenschaften dieses Freizeit-Risiko nicht abdecken. Doch schauen wir uns die Zahlen etwas genauer an: Schwere, bleibende Schäden sind zum Glück bei häuslichen Schäden relativ selten. Nur 2,6 Prozent Schwerbehinderte haben Ihre Behinderung überhaupt durch einen Unfall erlitten, die Hälfte davon durch einen Arbeitsunfall. Tatsächlich sind die Fälle, die eine Unfallversicherung abdeckt, gar nicht so häufig. Dennoch kann eine Unfallversicherung sinnvoll sein.

Wenn Sie den Ausfall Ihrer Arbeitskraft versichern wollen, sollten Sie immer im Blick haben, dass es für die Unfallversicherung keine Rolle spielt, welche beruflichen und sonstigen finanziellen Folgen Sie haben, wenn Sie z.B. eine Gliedmaße verlieren. Entscheidend ist, ob der Schaden durch einen Unfall herbeigeführt wurde und wie gravierend dieser Schaden eingestuft wird (Gliedertaxe). Außerdem hängt der Nutzen einer solchen Versicherung immer von den im Vertrag festgeschriebenen Bedingungen ab.

Vor Versicherungsgesellschaften sind längst nicht alle Menschen gleich. “Schuld” daran sind vor allem die Versicherungsmathematiker, die unterschiedliche Risiken errechnet haben. Nach denen tragen gefährliche Berufe und jüngere Menschen die größten Risiken – eine Übersicht:
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Die Stiftung Warentest hat zunächst 2007 4000 Unfallversicherungen getestet (Stand 0April 2007), die Sie hier (www.test.de/themen/versicherung-vorsorge/test/-Unfallversicherung/1536936/1536936/1536155/) kostenpflichtig abrufen können. Insgesamt am Besten abgeschnitten hat die Haftpflichtkasse Darmstadt (www.haftpflichtkasse.de). Das Ergebnis ist jedoch nicht verbindlich, denn der Testsieger sowie einige andere getestete Versicherungen haben schon angekündigt, Änderungen am Tarif vorzunehmen.

Einige Versicherungsgesellschaften werben mit einer sogenannten Beitragsrückgewähr. Klingt erstmal gut, lohnt sich aber nicht! Bei einem solchen Modell zahlen Sie deutlich höhere Beiträge, von denen Sie später einen Teil mit ca. vier Prozent verzinst und abzüglich diverser Bearbeitungsgebühren zurückerhalten. Anders als der Name glauben machen will, werden die eigentliche Versicherungsprämien für den Unfallschutz also nicht zurückgezahlt, sondern Sie kombinieren die Versicherung lediglich mit einem Sparvertrag bzw. einer Kapitallebensversicherung mit geringer Rendite und oft hohen und undurchsichtigen Bearbeitungsgebühren. Legen Sie Ihr Sparguthaben lieber separat an!