Heute ist der internationale „Tag gegen Lärm“. Er rückt eine oft unterschätzte Gefahr ins Bewusstsein: Millionen Berufstätige leiden unter Lärmbelastungen – nicht nur im Bau- oder Industriegewerbe bekommen Deutschlands Arbeitnehmer gewaltig etwas auf die Ohren.
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Vom Tarifdschungel bei der Unfallversicherung, der die Auswahl so schwierig macht über die Berufsunfähigkeitsversicherung bis hin zur Dread Disease Versicherung: Mein kostenloses E-Book gibt Auskunft über alle Aspekte des Thema. Sie können es kostenlos und als Volltext bei studentensupport.com herunterladen.
Wenn Sie sich um die Sozialversicherung gekümmert haben, sind Sie aber lange noch nicht abgesichert: Denn es gibt auch eine Reihe von betrieblichen Versicherungen, über die Sie nachdenken sollten, wenn Sie vollständig abgesichert sein wollen:
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Deutschland erwartet am Wochenende eines der größten Schneeunwetter seit Jahren. Doch was können Hausbesitzer und Autofahrer tun, um sich zu wappnen? Und was gibt es bei der Versicherung zu beachten?
| Versicherung | Wann greift die Versicherung? |
| Gesetzliche Krankenversicherung | Die Gesetzliche Krankenversicherung zahlt für dieselbe Krankheit auch infolge von Unfällen innerhalb von drei Jahren maximal 78 Wochen lang ein Krankengeld in Höhe von 70 % des Einkommens aus den letzen zwölf Monaten: Wer zum normalen Tarif versichert ist, hat ab der siebten Krankheitswoche Anspruch auf Krankengeld. Wer ein Krankengeld ab der dritten oder vierten Krankheitswoche erhalten will, muss einen erhöhten Beitrag bis zu 18,8 Prozent zahlen. Im ermäßigten Tarif besteht der Anspruch nicht. |
| Private Krankenversicherung | Die Tarife für ein Krankentagegeld von 50 Euro ab dem 1 Krankheitstag bewegen sich je nach Eintrittsalter zwischen 25 und 125 Euro im Monat. Je niedriger das zu zahlende Krankentagegeld und je später der Zahlungsbeginn, desto preiswerter wird es. Aber auch hier sind Krankheiten und Unfälle abgedeckt. |
| Gesetzliche Rentenversicherung | Wenn Sie mindestens fünf Jahre lang in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben und in den letzten fünf Jahren vor Eintritt des Schadensfalls mindestens drei Jahre lang pflichtversichert waren, haben Sie entweder Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsrente (vor dem 02.01.1961 geboren) oder eine Erwerbsminderungsrente (später geboren). |
| Private Berufsunfähigkeitsversicherung | Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung(mehr dazu hier: www.akademie.de/fuehrung-organisation/recht-und-finanzen/kurse/berufsunfaehigkeitsversicherung-berufsunfaehigkeit/index.html) deckt alle Schäden ab, egal ob durch Krankheit oder einen Unfall verursacht, sofern Sie mindestens 50 Prozent (in manchen Verträgen auch ein anderer Prozentsatz möglich!) berufsunfähig sind. Umfassender als jede Unfallversicherung! |
| Dread-Disease-Versicherung | Abgesichert werden können einzelne schwere Krankheiten, etwa Herzinfarkt oder Schlaganfall. Je mehr Krankheiten eingeschlossen sind, desto teuerer wird es. Diese Versicherung leistet in der Regel eine einmalige Geldsumme.Zusammen mit der Unfallversicherung kann sie eine gute Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein. |
| Grundfähigkeitenversicherung | Sie leistet bei Verlust bestimmter Fähigkeiten – etwa Sehen, Greifen oder Autofahren – eine monatliche Rente, egal ob Verletzung oder Krankheit. |
| Gesetzliche Unfallversicherung | Sie zahlt bei Invalidität durch Unfälle, die bei der Arbeit oder auf dem Arbeitsweg geschehen sind – oder bei Berufskrankheiten. Was als Berufskrankheit anerkannt wird, kann jedoch ein Streitfall sein. |
| Private Unfallversicherung | Sie zahlt nur bei durch Unfälle verursachter Invalidität. Waren bereits Erkrangungen des betroffenen Körperteils vorhanden oder wurde der Unfall von Körperlichen Einschränkungen beeinflusst, kann dies die Leistung mindern oder ausschließen. |
Ob eine private Unfallversicherung sinnvoll ist, hängt letztendlich aber auch davon ab, welche Versicherungen Sie sonst noch abgeschlossen haben.
Wenn Sie beispielsweise bereits eine gute und umfassende Berufsunfähigkeitsversicherung (hier bitte Link zum Artikel einfügen) abgeschlossen haben, dann deckt eine Unfallversicherung nur den kleinen Restbereich von Unfällen ab, durch sie zwar invalide, aber nicht berufsunfähig werden. In diesem Fall ist sie quasi überflüssig. Denn der Großteil aller Fälle von Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit wird nicht durch Unfälle sondern durch Krankheit verursacht. Daher deckt eine Berufsunfähigkeitsversicherung die Risiken viele besser ab, da Sie in allen Fällen von Berufsunfähigkeit zahlt, auch bei Unfällen.
Allerdings ist die Unfallversicherung deutlich billiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie kann daher eine gute, preiswerte Alternative sein, wenn Sie z.B. wegen Vorerkrankungen keine passende Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen oder Ihnen die Beiträge einfach zu hoch sind (mehr zu den genauen Bedingungen im entsprechenden Kapitel oben). Hinzu kommt: Eine Unfallversicherung zahlt bei Invalidität auch dann, wenn sie nicht gleichzeitig auch zu einer Berufsunfähigkeit führt. Und in Kombination mit einer Dread Disease Versicherung gegen Berufsunfähigkeit durch einzelne Krankheit kann die Unfallversicherung eine echte Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein, stellt jedoch nie einen umfassenden Ersatz dar. Die folgende Übersicht verdeutlicht nochmals, wann welche Versicherung greift.
Alle sechs Sekunden ereignet sich ein Unfall in Heim und Freizeit. Dieses immer wieder gehörte Zitat der Bundesanstalt für Arbeitsschutz und Arbeitsmedizin (www.baua.de) suggeriert eines: Unfälle sind ein großes Risiko, vor allem im Privatbereich, und sie müssen versichert werden, zumal die Berufsgenossenschaften dieses Freizeit-Risiko nicht abdecken. Doch schauen wir uns die Zahlen etwas genauer an: Schwere, bleibende Schäden sind zum Glück bei häuslichen Schäden relativ selten. Nur 2,6 Prozent Schwerbehinderte haben Ihre Behinderung überhaupt durch einen Unfall erlitten, die Hälfte davon durch einen Arbeitsunfall. Tatsächlich sind die Fälle, die eine Unfallversicherung abdeckt, gar nicht so häufig. Dennoch kann eine Unfallversicherung sinnvoll sein.
Wenn Sie den Ausfall Ihrer Arbeitskraft versichern wollen, sollten Sie immer im Blick haben, dass es für die Unfallversicherung keine Rolle spielt, welche beruflichen und sonstigen finanziellen Folgen Sie haben, wenn Sie z.B. eine Gliedmaße verlieren. Entscheidend ist, ob der Schaden durch einen Unfall herbeigeführt wurde und wie gravierend dieser Schaden eingestuft wird (Gliedertaxe). Außerdem hängt der Nutzen einer solchen Versicherung immer von den im Vertrag festgeschriebenen Bedingungen ab.
Vor Versicherungsgesellschaften sind längst nicht alle Menschen gleich. “Schuld” daran sind vor allem die Versicherungsmathematiker, die unterschiedliche Risiken errechnet haben. Nach denen tragen gefährliche Berufe und jüngere Menschen die größten Risiken – eine Übersicht:
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Die Stiftung Warentest hat zunächst 2007 4000 Unfallversicherungen getestet (Stand 0April 2007), die Sie hier (www.test.de/themen/versicherung-vorsorge/test/-Unfallversicherung/1536936/1536936/1536155/) kostenpflichtig abrufen können. Insgesamt am Besten abgeschnitten hat die Haftpflichtkasse Darmstadt (www.haftpflichtkasse.de). Das Ergebnis ist jedoch nicht verbindlich, denn der Testsieger sowie einige andere getestete Versicherungen haben schon angekündigt, Änderungen am Tarif vorzunehmen.
Einige Versicherungsgesellschaften werben mit einer sogenannten Beitragsrückgewähr. Klingt erstmal gut, lohnt sich aber nicht! Bei einem solchen Modell zahlen Sie deutlich höhere Beiträge, von denen Sie später einen Teil mit ca. vier Prozent verzinst und abzüglich diverser Bearbeitungsgebühren zurückerhalten. Anders als der Name glauben machen will, werden die eigentliche Versicherungsprämien für den Unfallschutz also nicht zurückgezahlt, sondern Sie kombinieren die Versicherung lediglich mit einem Sparvertrag bzw. einer Kapitallebensversicherung mit geringer Rendite und oft hohen und undurchsichtigen Bearbeitungsgebühren. Legen Sie Ihr Sparguthaben lieber separat an!
